Банки выдают деньги под разные задачи, и условия по каждому типу кредита различаются на несколько процентных пунктов. Ошибка в выборе займа оборачивается переплатой в десятки тысяч рублей. Например, потребительский кредит наличными под 22% годовых на 300 000 рублей за 3 года даёт ежемесячный платёж около 11 300 рублей. Тот же долг, оформленный как кредитная карта с льготным периодом 120 дней и ставкой 27,9% после его окончания, при недисциплинированном погашении может стоить 40 000 рублей процентов за тот же срок. Поэтому до подписания договора нужно понимать, какой вид кредита соответствует вашей цели и платёжной нагрузке.
Пять видов кредитов по цели
Потребительский кредит
Это деньги на личные нужды без отчёта перед банком. Ремонт, техника, лечение, поездка — банк не контролирует, куда ушли средства. Ставки здесь одни из самых высоких среди банковских продуктов. Ориентировочная ставка по необеспеченному потребительскому кредиту составляет 19–24% годовых. При сумме 500 000 рублей на 5 лет ежемесячный платёж будет около 13 300 рублей, а переплата за весь срок приблизится к 300 000 рублей. Перед оформлением посчитайте, не дешевле ли воспользоваться кредитной картой с льготным периодом, если покупку можно закрыть за 2–3 месяца.
Ипотека
Кредит на покупку жилья под залог приобретаемой недвижимости. Ставки ниже, чем по потребительским займам, из-за обеспечения. Льготные программы могут предлагать ставку 6% на новостройки для семей с детьми, а стандартная рыночная ипотека — 10–12%. Кредит 4 000 000 рублей на 20 лет под 8% даёт платёж около 33 500 рублей в месяц. Переплата за весь срок составит примерно 4 040 000 рублей. Возможное условие — первоначальный взнос от 10%, а также страхование залога. Отказ от страхования жизни может повысить ставку на 1–2 процентных пункта.
Автокредит
Целевой заём на покупку автомобиля. Залогом выступает сама машина, поэтому ставка ниже потребительской, но выше ипотечной. Ориентировочный диапазон — 15–18% для новых автомобилей и 20–23% для подержанных. При кредите 1 500 000 рублей на 5 лет под 16% платёж составит около 36 500 рублей. Переплата — примерно 690 000 рублей. Банк часто требует полис каско на весь срок кредита, а это дополнительно 30 000–50 000 рублей ежегодно. Считайте полную стоимость, а не только ставку.
Образовательный кредит
Выдаётся на оплату обучения в вузе или колледже. Государство субсидирует ставку, поэтому она может составлять 3% годовых при обучении по определённым программам. В банках без господдержки ставка достигает 12–15%. Особенность такого займа — льготный период: во время учёбы можно платить только проценты, а основной долг начать гасить после получения диплома. Кредит 300 000 рублей на 4 года обучения под 3% даёт ежемесячный процентный платёж около 750 рублей. После выпуска он вырастет до 6 600 рублей в месяц при погашении за 5 лет.
Кредит для бизнеса
Предпринимательский заём на пополнение оборотных средств, покупку оборудования или развитие. Ставки зависят от наличия залога и оборотов компании. Без залога — 18–25%, с залогом недвижимости — 12–16%. Кредит 2 000 000 рублей на 3 года под 15% потребует ежемесячный платёж 69 300 рублей. Банк запросит бухгалтерскую отчётность за последние 6–12 месяцев и выписку по расчётному счёту. Этот вид займа не предназначен для личных нужд, смешивать его с потребительским нельзя.
Два вида кредита по обеспечению
Залоговый кредит
Вы предоставляете банку ликвидное имущество: квартиру, машину или земельный участок. Ставка снижается на 3–5 процентных пунктов по сравнению с беззалоговым займом. Например, потребительский кредит под залог автомобиля на 400 000 рублей на 3 года может иметь ставку 14% вместо 21% без залога. Платёж при залоге — 13 700 рублей, без залога — 15 000 рублей. Риск заключается в том, что при длительной просрочке банк может продать залог с торгов, и вы потеряете имущество.
Беззалоговый кредит
Не требует обеспечения, но ставка выше, а сумма ограничена. Банк оценивает только ваш доход и кредитную историю. Максимальная сумма редко превышает 1 000 000 рублей без поручителей. Ставки стартуют от 17%, но при плохой кредитной истории доходят до 35%. Кредит 300 000 рублей на 2 года под 30% даёт платёж 16 700 рублей и переплату 101 000 рублей. Брать такой заём нужно только при уверенности в стабильном доходе.
Три вида кредита по форме выдачи
Наличными
Деньги выдаются в кассе или переводятся на счёт, а тратить их можно как угодно. Это классический потребительский кредит. Плюс — свобода расходования. Минус — одни из самых высоких ставок среди форм выдачи. Банк не видит, на что пошли средства, и закладывает риск в цену.
Кредитная карта
Возобновляемая кредитная линия с льготным периодом. Если погасить долг в течение 50–120 дней, проценты не начисляются. После окончания льготного периода ставка составляет 25–39%. Карта удобна для небольших покупок до 100 000 рублей, которые вы точно вернёте за 2 месяца. Снятие наличных с кредитки почти всегда облагается комиссией 3–5% и не попадает под льготный период. Сняли 50 000 рублей — заплатите 1 500–2 500 рублей сразу, а проценты начнут начисляться с первого дня.
Овердрафт
Овердрафт — это кредитный лимит, привязанный к дебетовому счёту. Когда денег на счёте не хватает, банк автоматически добавляет недостающую сумму в рамках лимита. Ставка обычно составляет 18–25% годовых, а проценты начисляются ежедневно на фактическую задолженность. Если вы ушли в минус на 20 000 рублей на 10 дней под 20%, заплатите около 110 рублей процентов. Овердрафт удобен для покрытия кассовых разрывов у предпринимателей, но опасен для физических лиц: долг может незаметно накапливаться.
Овердрафт: особенности и отличия
Овердрафт часто путают с кредитной картой, но это разные продукты. Карта выпускается как отдельный платёжный инструмент, а овердрафт подключается к уже существующему счёту. Долг погашается по мере поступления денег на счёт, но банк вправе потребовать полного погашения в любой момент. Перед подключением проверьте лимит и ставку: некоторые банки устанавливают 0,1% в день, что соответствует 36,5% годовых.
Как выбрать подходящий вид кредита
- Определите цель займа. На покупку жилья берите ипотеку, на машину — автокредит, на прочие нужды — потребительский кредит или карту.
- Посчитайте полную стоимость кредита. Запросите график платежей и сложите все выплаты. Разница между ставкой 12% и 15% на 1 000 000 рублей за 5 лет составляет 86 000 рублей переплаты.
- Сравните предложения трёх-четырёх банков. Используйте расчётные инструменты на сайтах регулятора и независимых площадках, но перепроверяйте условия в договоре.
- Оцените свою долговую нагрузку. Ежемесячный платёж по всем кредитам не должен превышать 40% вашего дохода. При зарплате 80 000 рублей максимум на выплаты — 32 000 рублей.
- Изучите договор на наличие скрытых комиссий. Плата за обслуживание счёта, страховка и штрафы за досрочное погашение увеличивают реальную цену кредита. Банк обязан указывать полную стоимость в процентах годовых — проверьте её на первой странице договора.