Каждый продукт решает свою задачу. Овердрафт закрывает короткий кассовый разрыв, кредитная карта даёт возобновляемый лимит, рассрочка часто маскирует кредит под беспроцентную покупку, факторинг финансирует поставщиков, а ипотека закрепляет крупный долг под залог недвижимости. Сравните условия до подписания договора, потому что ставка в рекламе не равна полной стоимости денег.
Овердрафт: какой это вид кредита и сколько он стоит
Овердрафт какой вид кредита? Это короткий возобновляемый лимит, привязанный к расчётному счёту. Кредитор разрешает уходить в минус в пределах установленной суммы. Лимит обычно считают от оборота: до 50% среднемесячных поступлений. Предприниматель получил на счёт 600 000 рублей за месяц, значит, ему могут одобрить овердрафт до 300 000 рублей.
Ставка по овердрафту составляет 20–30% годовых, но проценты начисляются только за дни фактического долга. Взяли 200 000 рублей на 10 дней при ставке 25% годовых: проценты будут 200 000 × 0,25 / 365 × 10 = 1 369,86 рубля. Некоторые кредиторы добавляют комиссию за неиспользуемый лимит — 1% годовых. При лимите 300 000 рублей это около 8,22 рубля в день.
Овердрафт не подходит для длинных проектов. Срок непрерывного долга обычно составляет 30–90 дней, после этого кредитор требует полного погашения. Для физических лиц овердрафт встречается как разрешённый минус по дебетовой карте до 100 000–300 000 рублей, ставка часто выше 30% годовых.
Рассрочка: это вид кредита или маркетинговая схема
Рассрочка — это вид кредита, хотя продавец часто называет её беспроцентной. Магазин редко прощает проценты из своей маржи, поэтому расходы закладывают в цену товара или в платную страховку. Покупаете смартфон за 60 000 рублей на 6 месяцев. В кассе тот же товар без рассрочки стоит 57 000 рублей, а при оплате частями цена составляет 60 000 рублей. Разница в 3 000 рублей и есть скрытая плата за пользование деньгами.
В другом варианте магазин сам платит кредитной организации 4–8% от цены, но убирает скидку. Вместо дисконта 10% вы получаете рассрочку, а стоимость товара остаётся полной. Гораздо чаще встречается ежемесячная страховка — 0,5% от первоначальной суммы: те же 60 000 рублей дают 300 рублей в месяц, за 6 месяцев — 1 800 рублей.
Спрашивайте у продавца, сколько стоит товар при оплате сразу. Если цена одинаковая и нет страховок, рассрочка выгодна. Если цена в рассрочку выше на 3–5%, вы платите за удобство. Для сравнения, кредит наличными на 60 000 рублей под 22% годовых на 6 месяцев обойдётся примерно в 3 500 рублей переплаты при аннуитетном графике.
Кредитная карта: какой это вид кредита и в чём подвох
Кредитная карта какой вид кредита? Это возобновляемый вид кредита с установленным лимитом. Кредитор одобряет сумму, вы расходуете её, гасите и снова пользуетесь без нового договора. Ставки по картам выше, чем по потребительским кредитам: 25–45% годовых. Льготный период 50–120 дней работает только на безналичные покупки и только при полном погашении долга.
Пример: лимит 150 000 рублей, ставка 32% годовых, льготный период 55 дней. Потратили 40 000 рублей на продукты и технику, погасили через 50 дней — проценты составили 0 рублей. Сняли с карты 20 000 рублей наличными: комиссия — 3,9%, минимум 390 рублей, проценты начисляются с первого дня. За 30 дней долг увеличится на 20 000 × 0,32 / 365 × 30 = 526 рублей. Общие потери на операции составят 1 306 рублей за месяц, потому что комиссия равна 780 рублям.
Минимальный платёж часто равен 5–8% от долга, но оставшаяся сумма продолжает обрастать процентами. При долге 100 000 рублей и ставке 30% годовых минимальный платёж составляет 5 000 рублей, из которых около 2 500 рублей уходит на проценты. Чтобы карта не съела бюджет, закрывайте задолженность до конца льготного периода.
Факторинг: вид кредита для поставщиков
Факторинг как вид кредита используют поставщики, которые работают с отсрочкой платежа. Компания отгрузила товар на 1 200 000 рублей с отсрочкой 45 дней. Фактор финансирует до 90% суммы поставки: 1 080 000 рублей приходят на счёт в день отгрузки. После оплаты покупателем фактор перечисляет оставшиеся 10% за вычетом комиссии.
Комиссия за факторинг обычно составляет 2–4% от суммы поставки, плюс плата за пользование деньгами — 15–21% годовых. На 1 200 000 рублей комиссия 2% составит 24 000 рублей. Финансирование 1 080 000 рублей на 45 дней под 18% годовых: 1 080 000 × 0,18 / 365 × 45 = 23 967 рублей. Итоговая цена услуги — около 47 967 рублей, или 4% от суммы поставки.
Факторинг выгоден, когда отсрочка от покупателя 60 дней тормозит закупку следующей партии товара. Кредитор проверяет не поставщика, а платёжеспособность покупателя. Для малого бизнеса факторинг доступен от 500 000 до 20 000 000 рублей в месяц. Отличие от обычного кредита: долг гасит не сама компания напрямую, а её покупатель по договору уступки.
Ипотека: какой вид кредита вы оформляете на жильё
Ипотека — это обеспеченный вид кредита: залогом выступает покупаемая или имеющаяся недвижимость. Кредитор фиксирует обременение в государственном реестре недвижимости, и до полного погашения продажа квартиры возможна только с согласия залогодержателя. Ставки по рыночной ипотеке могут быть 20–25% годовых, по льготным программам — от 6%.
Пример без льгот: квартира стоит 5 000 000 рублей, первоначальный взнос — 20%, то есть 1 000 000 рублей, кредит — 4 000 000 рублей на 20 лет. При ставке 9,9% годовых ежемесячный платёж составляет около 38 330 рублей. Переплата за 20 лет составит около 5 200 000 рублей. Добавьте возможную страховку жизни и здоровья: 0,7% от остатка долга в год. В первый год это 28 000 рублей, или 2 333 рубля в месяц сверх платежа.
Какой вид ипотеки выбрать? Ипотеку с фиксированной ставкой, потому что переменная ставка привязана к ключевой и может вырасти с 8% до 18% уже через год. Ипотека на 25–30 лет уменьшает ежемесячный платёж, но увеличивает переплату почти в два раза по сравнению с 15-летним сроком. Для ипотечной заявки кредитор обычно просит паспорт, справку о доходах за 6 месяцев, копию трудовой книжки и отчёт об оценке квартиры. Считайте не только платёж, но и полную стоимость кредита в договоре.
Как выбрать между этими инструментами
Правило такое: овердрафт закрывает кассовый разрыв до 30 дней, кредитная карта даёт деньги на покупки с льготным периодом, рассрочка выгодна только при той же цене, что и за наличные, факторинг ускоряет оборот поставщика, ипотека подходит для покупки жилья на срок от 10 лет. Просите у кредитора график платежей и расчёт полной стоимости кредита.
Если ставка ниже рыночной на 5 процентных пунктов без объяснения, ищите скрытые комиссии: страхование, платное обслуживание, резервирование денег на счёте. Проверяйте, какой именно вид кредита прописан в договоре, потому что название продукта не всегда совпадает с его экономической сутью.