Если доход упал, а платёж по кредиту остался прежним, бюджет начинает трещать. В такой ситуации есть два инструмента: кредитные каникулы по закону и отсрочка платежа по договорённости с кредитором. Я описал ниже, как можно взять отсрочку по кредиту и как взять каникулы по потребительскому кредиту, чтобы вы не тратили время на отказы и скрытые комиссии.
Законные каникулы и отсрочка по решению кредитора: в чём разница
Кредитные каникулы по потребительскому кредиту дают право приостановить платежи на срок от 1 до 6 месяцев. С 1 января 2024 года этот механизм действует постоянно. Кредитор обязан одобрить заявку, если сумма кредита, доход и документы подходят под требования закона. Отсрочка по программе кредитора — это уже не обязанность, а договорённость. Условия здесь может диктовать кредитор, а вам нужно проверять, как начисляются проценты во время льготного периода.
Шаг 1. Проверьте, подходит ли ваш кредит под законные каникулы
Закон о потребительском кредите (№ 353-ФЗ) устанавливает лимиты для кредитных каникул:
- потребительский кредит не более 450 000 рублей;
- кредитная карта с лимитом не более 150 000 рублей;
- автокредит не более 1 600 000 рублей;
- по этому кредитному договору каникулы раньше не предоставлялись.
Если кредитов несколько, проверять условия нужно по каждому договору отдельно. Кредит на 500 000 рублей не подойдёт под законные каникулы, даже если доход упал на 50%. Останется только отсрочка по программе кредитора. Ипотечные каникулы сюда не входят, у них отдельные суммы и правила.
Шаг 2. Считайте падение дохода за месяц
Закон требует, чтобы доход за последний месяц снизился более чем на 30% к среднему доходу за предыдущие 12 месяцев. Пример: за год вы заработали 960 000 рублей, средний доход в месяц — 80 000 рублей. В последний месяц получили 55 000 рублей. Падение составило 31,25%, и это подходит. Если получили 60 000 рублей, падение — 25%, и каникулы по закону не дадут. Считать нужно именно официальный доход, который видит кредитор.
Шаг 3. Соберите документы
Кредитор проверит не ваши слова, а бумаги. Список обычно такой:
- паспорт;
- справка 2-НДФЛ за 12 месяцев до месяца обращения и за последний месяц;
- копия трудовой книжки или выписка из электронной трудовой;
- справка из службы занятости, если вы уволились;
- реквизиты кредитного договора.
Для ИП вместо 2-НДФЛ подойдут налоговая декларация 3-НДФЛ, книга учёта доходов и выписка по счёту. Если доход неофициальный, законные каникулы не пройдут: кредитор не сможет подтвердить падение. Тогда остаётся отсрочка по программе кредитора.
Шаг 4. Подайте заявление и зафиксируйте дату
Подать заявление можно в офисе кредитора, через мобильное приложение или заказным письмом. Правильнее всего прийти в отделение и попросить сотрудника поставить отметку о приёме на вашей копии. Подавайте заявление до даты платежа, чтобы не получить просрочку. Кредитор обязан рассмотреть заявление и документы в течение 5 рабочих дней. Если подали онлайн, сохраните скриншот с номером обращения и датой. Это защитит вас, если кредитор затянет ответ и начнёт начислять просрочку.
Шаг 5. Если кредитор одобрил: что делать с новым графиком
После одобрения кредитор пришлёт новый график платежей. В течение 1–6 месяцев платежи временно не вносят, штрафы и пени за этот период не начисляются. Но проценты продолжают капать по ставке договора. По кредиту 300 000 рублей под 19,9% годовых за полгода набежит около 28 000 рублей процентов. Эту сумму кредитор распределит по будущим платежам. Ежемесячный платёж после каникул может вырасти на 10–15%, а срок кредита увеличится на период отсрочки.
Шаг 6. Если закон не подходит: как взять отсрочку платежа по кредиту у кредитора
Когда сумма кредита выше лимита или доход упал меньше чем на 30%, просите кредитора о реструктуризации. Позвоните на горячую линию, назовите номер договора и скажите, что хотите обсудить отсрочку из-за падения дохода. Кредитор может предложить:
- отсрочку основного долга на 1–3 месяца, при этом проценты вы платите;
- полную отсрочку платежа на 1–2 месяца;
- увеличение срока кредита для снижения ежемесячного платежа;
- рефинансирование кредита с уменьшенной ставкой.
Пример: кредит 600 000 рублей под 17,5% годовых, платёж — 18 400 рублей. Кредитор даёт полную отсрочку на 2 месяца. За это время набежит около 16 900 рублей процентов. Их либо добавят к долгу, либо распределят по оставшимся платежам. Уточняйте до подписания дополнительного соглашения, какая будет сумма платежа после отсрочки. Учтите, что реструктуризация по решению кредитора может быть зафиксирована в кредитной истории как изменение договора.
Если кредитор отказал, хотя условия соблюдены
Иногда кредитор отказывает из-за неполного пакета документов или внутренней ошибки. Попросите письменный отказ с указанием причины. Если падение дохода больше 30%, а сумма кредита не превышает лимит, подайте жалобу регулятору через интернет-приёмную. Пример: кредитор сначала не принял справку 2-НДФЛ, выданную раньше нужной даты. Заёмщик направил жалобу, после повторной проверки получил новый график без просрочек.
Шаг 7. Во время каникул зафиксируйте бюджет на выход
Самый опасный сценарий — потратить освободившиеся деньги, а через полгода снова не справиться с платежом. Если платёж был 9 700 рублей и вы получили каникулы на 6 месяцев, освободится 58 200 рублей. Положите 20 000 рублей из них на отдельный накопительный счёт. Эти деньги уйдут на первые повышенные платежи после каникул. Если кредитор предложил не полную отсрочку, а только уменьшение платежа, разницу между старым и новым платежом переводите в резерв.
Что выгоднее: каникулы или рефинансирование
Если ставка по кредиту выше рынка, иногда проще не брать отсрочку, а рефинансировать долг. Кредит 500 000 рублей под 24,9% годовых на 4 года даёт платёж около 16 400 рублей. Рефинансирование под 18,5% снижает платёж до 15 200 рублей без остановки платежей. Каникулы при этом только переносят долг и увеличивают срок. Запросите у кредитора расчёт обоих вариантов до подачи заявления на отсрочку.