Когда у вас три кредита, платить понемногу во все стороны невыгодно. Нужно выбрать, куда направлять свободные деньги при досрочном погашении. Разберём, что происходит с телом и процентами, что выгоднее уменьшать при частичном досрочном взносе и какие кредиты закрывать первыми. Посчитаем на конкретных суммах, чтобы решение было не на словах, а в рублях.
Что происходит с телом и процентами
На вопрос, что лучше гасить при досрочном погашении кредита, ответ один: тело долга. Проценты не лежат отдельным счётом: их начисляют на остаток задолженности по правилам договора. Вносите вы 10 000 или 100 000 рублей, кредитор сначала спишет проценты, начисленные после последнего платежа, а оставшаяся сумма уменьшит тело. Меньше тело — меньше база для начисления процентов в следующий расчётный период.
В аннуитетном графике, который кредиторы используют в большинстве потребительских кредитов, первые платежи на две трети состоят из процентов. Возьмём кредит 1 000 000 рублей на 5 лет под 18% годовых. Ежемесячный платёж составит 25 394 рубля. В первый месяц на проценты уйдёт 15 000 рублей, на тело — только 10 394 рубля. Поэтому досрочное погашение в первые год-два даёт наибольший эффект.
Что лучше уменьшить: срок кредита или проценты
Проценты напрямую уменьшить досрочным взносом нельзя. Вы не можете заплатить кредитору «будущие проценты» и сократить ставку. После погашения начисленных процентов основная часть досрочного взноса направляется в тело. Затем кредитор предлагает выбрать: уменьшить ежемесячный платёж или сократить срок кредита. Если коротко: уменьшение срока почти всегда выгоднее по итоговой переплате, а уменьшение платежа выгоднее для текущего денежного потока.
Расчёт на 400 000 рублей
Посчитаем на примере. Остаток долга 400 000 рублей, ставка 18% годовых, до конца кредита 24 месяца, ежемесячный платёж — около 19 967 рублей. Вы вносите 100 000 рублей досрочно. Если выбрать уменьшение срока, долг станет 300 000 рублей, платёж останется 19 967, срок сократится до 17 месяцев. Проценты за оставшийся период составят около 42 400 рублей. Без досрочного взноса вы заплатили бы 79 200 рублей процентов. Экономия — 36 800 рублей.
Если при том же взносе 100 000 рублей выбрать уменьшение платежа, кредитор пересчитает график на 24 месяца. Новый платёж составит около 14 975 рублей. Переплата по процентам будет около 59 400 рублей. Экономия по сравнению с исходным графиком — около 19 800 рублей. Уменьшение срока даёт на 17 000 рублей меньше переплаты. Свободных денег оно не добавляет, поэтому при нескольких кредитах нужно смотреть на общую нагрузку.
Если у вас кредит под 18% и кредитная карта под 39,9%, не обязательно выбирать уменьшение срока по кредиту. Можно уменьшить платёж по кредиту на 2 000–3 000 рублей, а освободившуюся сумму направить на закрытие карты. Здесь выигрыш по ставке 39,9% перевесит эффект от сокращения срока по кредиту 18%.
Что лучше гасить: тело кредита или срок
Здесь нет выбора между «телом» и «сроком» как разными частями платежа. Досрочный взнос после погашения начисленных процентов уменьшает тело. Срок меняется как следствие этого уменьшения, если вы выбрали соответствующую опцию. Поэтому вопрос сводится не к тому, что гасить, а к тому, какой параметр графика пересчитать.
Когда свободные деньги позволяют, выбирайте уменьшение срока. Это даёт две вещи: кредит заканчивается раньше, и каждый месяц проценты считаются с уменьшенного остатка меньше времени. При уменьшении платежа вы растягиваете старый срок, и проценты продолжают начисляться на оставшуюся часть долга дольше.
Как лучше гасить кредиты, если их несколько
Общее правило: сначала закрывайте кредит с наиболее высокой эффективной ставкой, а не с самым большим долгом. Проценты по кредитной карте часто составляют 39,9% годовых, по потребительскому кредиту — 19%, по автокредиту — 14,5%. Первым кандидатом на досрочное погашение становится карта, даже если долг по ней меньше. Каждый рубль, направленный туда, экономит 39,9% годовых, а рубль в автокредит — только 14,5%.
Если дисциплина хромает, можно использовать метод снежного кома: закрыть небольшой долг первым, не глядя на ставку. Например, долг 30 000 рублей под 15% закрывается за два-три месяца, и вы получаете быстрый результат. Но по деньгам это менее выгодно, чем сначала гасить 90 000 рублей под 39,9%. Выбирайте метод снежного кома только когда риск бросить все платежи выше, чем переплата.
Какие кредиты лучше закрывать первыми
Порядок такой: микрозаймы и кредитные карты, затем потребительские кредиты, затем автокредиты, затем ипотека. Ставки в микрозаймах бывают 0,8% в день, это около 292% годовых. Долг 20 000 рублей за 30 дней при такой ставке получит 4 800 рублей процентов. Такой долг тянет вниз сильнее ипотеки под 8% годовых.
Ипотеку при наличии других долгов обычно гасят в последнюю очередь, если ставка по ней ниже 10–12%. Исключение: льготная ипотека со ставкой 6% и потребительский кредит 22%. Свободные деньги выгоднее направить в кредит 22%, чем в ипотеку 6%. Сравнивайте не сумму долга, а стоимость каждого рубля долга.
Пошаговый план при нескольких кредитах
- Выпишите все кредиты: кредитора, остаток долга, ставку, ежемесячный платёж, день платежа.
- Отсортируйте их по ставке от высокой к низкой.
- По всем кредитам платите обязательные платежи в срок, не допуская просрочек.
- Все свободные деньги сверх минимальных платежей отправляйте на кредит с наиболее высокой ставкой.
- После закрытия первого кредита освободившийся платёж добавляйте к платежу следующего по ставке.
- В заявлении на досрочное погашение выбирайте уменьшение срока, если не нужно срочно снизить ежемесячную нагрузку.
Пример: вы закрыли кредитную карту с минимальным платежом 4 500 рублей. Эти 4 500 не тратьте, а добавляйте к досрочному платежу по потребительскому кредиту 19%. Через несколько месяцев к ним прибавятся ещё 5 500 рублей освободившегося платежа, и на автокредит пойдёт уже 10 000 рублей сверх графика.
Что делать, если свободных денег мало
Даже 3 000–5 000 рублей в месяц имеют значение, особенно в начале аннуитетного кредита. На кредите 1 000 000 рублей под 18% на 5 лет 5 000 рублей, внесённые в первый месяц и направленные на уменьшение срока, экономят около 7 000 рублей процентов за весь срок. Чем раньше вы внесли сумму, тем дольше на неё не начисляются проценты.
Не гонитесь за идеальным порядком, если свободная сумма меньше 1 000 рублей в месяц. Сначала соберите резерв в 10 000–15 000 рублей, чтобы не брать новый кредит при мелкой поломке. Погашение долга при пустой подушке рискует обернуться новой просрочкой.